最近不少准备装修的家庭都在盯着公积金装修贷的政策，手里刚攒好部分装修预算，还差20万缺口想用贷款补上。大家最关心的就是每个月要还多少钱，毕竟月供直接关系到接下来好几年的日常开销安排，不同的还款方式和贷款年限算出来的结果差得可不是一星半点，选错方案很容易给生活添额外的压力。搞懂这些不同情况下的月供计算逻辑，才能选出最贴合自己收支情况的还贷方案。

公积金装修贷利率是多少

大部分城市当前执行的公积金装修贷基准利率基本在3.1%到3.5%之间，部分城商行协作的公积金定向装修产品还会根据缴存时长和缴存基数给到下浮优惠的利率优惠。本地连续缴存公积金满一年以上，征信记录没有严重逾期的符合要求能享受到较低的利率标准，实际批贷的利率还会结合房产评估情况有所浮动。

如果借款人申请时月缴存额超过800元，且公积金账户余额超过两万元，不少银行还会再给到0.2%的利率优惠。这种情况下20万的贷款计息基数更低，算出来的月供也会相应减少，比普通商业装修贷利率省下来的利息总金额会远超很多家庭的预期，长期还款压力小很多。

五年期20万公积金装修贷月供

按当下多数城市采用的3.2%年利率来算五年期20万公积金装修贷，使用等额本息还款方式的话，核算到每个月的月供大概是3618元。这个数值包含了当月应还的部分本金和剩余贷款余额产生的利息，整个五年周期下来累计偿还的利息总额差不多是17100元左右。

要是选择等额本金的还款方式，每个月要归还的固定本金数额是3333元，首月总还款额大约是4033元，往后每个月都会比上个月少还不到10块钱。对于月收入比较高平时手头闲置资金较多的家庭来说，这种方式总体产生的利息支出会更少，不过前期几个月的还款压力要略大一些。

十年期20万公积金装修贷月供

同样用3.2%年利率计算十年期20万公积金装修贷，用常规的等额本息方式每个月需要偿还的月供大约是1945元。这个额度放在日常家庭收支里不会占用过多生活预算，对不少双职工缴存公积金的年轻家庭来说适配度很高，不会出现每个月发完工资大部头都拿去还贷的窘迫情况。

换成等额本金的还款方式的话，每月应还的固定本金部分是1667元，首月的总还贷金额大约是2183元，之后月月递减大概4块5毛钱。等到还款第年末尾阶段，每个月的实际还款额会降到接近1680元，整体的利息总额对比等额本息方案能省下近三千元，适合收入稳定上升的购房者选择。

月供高低受哪些因素影响

首先最直接的影响因素就是你选择的贷款年限，贷款时间拉得越长，分摊到每个月的还贷金额自然就越低，但是长期算下来你要支付给银行的总利息会变多。其次是你所在城市的公积金个性化政策，有些地区会给多子女家庭或者基层公职人员享受专属的利率减免优惠。

除此之外，借款人自身的公积金缴存状态也会直接影响最终批下来的月供标准，要是公积金刚断缴不久，审批出来的贷款利率就可能会上浮一定比例。还有一部分用户会申请公积金按月对冲帮忙还贷，实际每个月自己要掏的钱远低于账面计算出来 numbers，能进一步缩小自己的还贷开支减少资金压力。

提前还款会不会改变月供

大多数地方的20万限额公积金装修贷产品都支持在正常还款满半年之后申请免费提前部分还款，把多余的闲置资金提前归入本金偿还后，剩余的未结清本金会按照原利率和剩余还贷周期重新核算更新后的月供明细。很多用户在前两年年终奖发放后申请部分提前还款，可以大幅拉低之后每月的还款负担，优化资金结构效率很高。

不过办理Partial提前还款的时候要注意和客户经理明确选择剩余年限不变减少月供的选项，不要让系统自动默认选择月供减少的相关其他类别设置。提前还款前最好留好近三个月的月供备用金保证账户不造成逾期断供情况影响个人征信记录，很多城市的公积金信用一旦出现逾期二次申请相关的优惠贷款利率，业务就可能被直接驳回。

怎么选月供适配收入

通常行业内通用的合理安全线是家庭每月要归还的装修贷月供不超过月度家庭总收入的百分之三十，这样就算中途家里突然碰到临时的人情支出或者长辈就医这些突发用钱情况，也还是能从容负担月供支出不影响还贷节奏。建议先把每月固定的水电费伙食费抚养子女必须开支通通扣除出去，剩下能用自由支配的流水来规划能承受的最高每月还贷金额。

如果家里接下来两到三年有购车或者生子这些大额支出的规划，建议尽量选择10年更长贷款年限对应更低月供方案，不要图利息省选短期内有明显大额支出年份重叠的短期高月供计划。不少之前贪短期低利息的家庭，中途出现资金周转临时缺口不得不借代价更高的网络贷款补漏，反而反而打乱了之前的整个资金安排得不偿失。

看完上面这些不同测算方案，你最想结合家里的实际收支情况选择多少年的20万公积金装修贷还款计划。